En août 2026, le taux variable 5 ans se négocie environ 60 à 70 points de base sous le taux fixe comparable, à partir d'environ 3,4 % pour les meilleurs dossiers assurés contre environ 4,1 % pour le fixe, selon les compilations de la mi-août. Résultat : selon la SCHL, environ 42 % des nouveaux prêts accordés par les banques à charte sont maintenant à taux variable, un sommet depuis 2022, même si le fixe demeure majoritaire dans l'ensemble des prêts existants. La grille de décision tient en trois questions : votre budget survivrait-il à une hausse de 1 point, votre horizon de détention est-il court, et l'écart actuel paie-t-il le risque? S'ajoute la pénalité : trois mois d'intérêts sur un variable, contre le différentiel de taux souvent bien plus lourd sur un fixe brisé avant terme.
Un écart de 60-70 points : ce qu'il paie vraiment
Sur 400 000 $ empruntés, 65 points de base d'écart représentent environ 2 600 $ d'intérêts par année au départ. C'est la prime que le fixe vous fait payer pour la certitude. La question n'est pas « lequel est le moins cher aujourd'hui » (c'est le variable), mais « que se passe-t-il pour moi si le variable remonte de 1 point »?
Repère chiffré : le variable suit le taux préférentiel (4,45 %), lui-même arrimé au taux directeur, en pause à 2,25 % depuis octobre 2025. Le point courant des taux vit sur notre page taux hypothécaires, mise à jour à chaque annonce.
Les trois questions qui tranchent
- Le test de la hausse : ajoutez 1 point à la mensualité variable. Si le résultat serre votre budget, prenez le fixe et dormez.
- L'horizon : vous pensez vendre ou déménager d'ici 2-3 ans (mutation, famille)? Le variable gagne presque toujours, notamment à cause de sa pénalité plafonnée : voyez vendre et racheter.
- L'écart : à 60-70 points, le variable a une marge de sécurité réelle : il faudrait plusieurs hausses pour effacer l'avantage. Quand l'écart tombe sous 30 points, la certitude du fixe coûte peu.
La pénalité : l'angle mort qui coûte le plus cher
Un variable brisé avant terme coûte trois mois d'intérêts, point. Un fixe brisé coûte le plus élevé entre trois mois d'intérêts et le différentiel de taux, qui peut atteindre cinq à dix fois plus chez certains prêteurs. Puisqu'une majorité de prêts de 5 ans ne se rendent pas à terme (vente, refinancement, séparation), la pénalité fait partie du vrai prix du fixe : notre guide complet est ici : pénalité hypothécaire.
Les stratégies entre les deux
Trois façons de ne pas choisir à 100 % : le prêt hybride (une portion fixe, une portion variable), le variable convertible (passer au fixe sans pénalité, au taux du moment de la conversion, pas à celui d'aujourd'hui), et le terme court (fixe 1-3 ans) qui achète de la visibilité sans s'enfermer 5 ans. Chaque option a son coût : le convertible se paie par un taux de départ un peu plus haut.
Notre lecture selon le projet
Premier achat serré : fixe, ou variable seulement si le test de la hausse passe avec aisance (et voyez la mise de fonds minimale pour calibrer le budget). Détention courte prévue : variable. Investisseur plex : variable souvent, la flexibilité de sortie vaut cher (notre guide plex). Renouvellement : comparez les deux marchés au moment T, pas vos souvenirs de 2021 : le guide du renouvellement.
Le bon taux, c'est celui qui colle à votre projet.
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Questions fréquentes
Taux fixe ou variable : lequel choisir en 2026?
Le variable se négocie environ 60 à 70 points de base sous le fixe en août 2026, un écart qui offre une vraie marge de sécurité, et sa pénalité est plafonnée à trois mois d'intérêts. Le fixe reste le bon choix si une hausse de 1 point mettrait votre budget sous tension ou si vous voulez une certitude totale sur 5 ans. Le test décisif : votre budget survit-il à la mensualité variable majorée de 1 point?
Le taux variable est-il redevenu populaire?
Oui : selon la SCHL, environ 42 % des nouveaux prêts hypothécaires accordés par les banques à charte sont à taux variable, un sommet depuis 2022. L'écart de 60-70 points de base avec le fixe et la stabilité du taux directeur depuis octobre 2025 expliquent ce retour en force. Le fixe demeure toutefois majoritaire dans l'ensemble des prêts existants.
Peut-on passer du variable au fixe en cours de route?
Oui, la plupart des prêts variables sont convertibles en taux fixe sans pénalité. Attention au détail qui change tout : la conversion se fait au taux fixe en vigueur au moment de la conversion, pas à celui d'aujourd'hui. Convertir après plusieurs hausses revient donc à verrouiller un taux déjà monté; la conversion protège contre les hausses futures, pas contre celles déjà passées.
Publié le 16 août 2026 par l'équipe Loaa & Manseur, équipe no 1 chez RE/MAX Platine en 2024 et 2025 · Confiez-nous votre projet