Blogue · Vendeurs et acheteurs
Les deux dates ne se rejoignent presque jamais. Il existe un outil précisément pour ça.
Le financement relais, aussi appelé prêt-relais ou prêt pont, sert à couvrir la période durant laquelle un ménage possède deux propriétés: la nouvelle est acquise avant que la vente de l'ancienne ne soit conclue chez le notaire. Le prêteur avance alors la mise de fonds provenant de la valeur nette de la propriété actuelle, et l'emprunteur rembourse le tout au moment de la vente. La condition centrale est presque toujours la même: la propriété actuelle doit déjà être vendue, avec une promesse d'achat acceptée et les conditions levées. Un prêteur finance rarement un pont sur une propriété qui n'est pas encore vendue, parce que le risque devient trop élevé. Le coût se compose d'intérêts sur une courte période et de frais administratifs, ce qui reste généralement modeste comparé au stress d'un déménagement forcé en une seule journée.
Comment fonctionne un prêt relais
Le prêteur avance la mise de fonds de la nouvelle propriété à partir de la valeur nette de l'ancienne, avant que celle-ci ne soit officiellement vendue. Le prêt est remboursé intégralement au moment de la signature de la vente.
La durée est courte, généralement quelques semaines à quelques mois, ce qui limite le coût total en intérêts. Notre guide vendre et racheter pose l'ensemble de la séquence.
La condition centrale : la vente doit être conclue
Presque tous les prêteurs exigent que la propriété actuelle fasse déjà l'objet d'une promesse d'achat acceptée avec conditions levées. Sans cela, le risque est jugé trop élevé et le financement est refusé.
C'est ce qui rend le calendrier si important: il faut vendre avant de pouvoir emprunter le pont, même si l'occupation de la nouvelle propriété précède celle de l'ancienne. Notre article de la promesse aux clés détaille le moment où les conditions tombent.
Ce que ça coûte réellement
- Intérêts sur le montant avancé, pour la durée du pont seulement.
- Frais administratifs d'ouverture du dossier.
- Frais notariaux additionnels selon le montage.
- Double paiement pendant la période de chevauchement: hypothèque, taxes et services des deux propriétés.
Ce coût se compare à l'alternative: entreposage, hébergement temporaire et double déménagement, chiffrés dans combien coûte un déménagement.
Les alternatives au prêt relais
Négocier les dates reste la solution la plus simple et la moins coûteuse: aligner la date d'occupation de l'achat sur celle de la vente, ou prévoir un chevauchement court. Notre article choisir la date d'occupation en fait un argument de négociation.
Autres voies: une marge de crédit hypothécaire déjà en place sur la propriété actuelle, un don familial temporaire, ou une condition de vente inscrite à la promesse d'achat, qui protège l'acheteur mais affaiblit son offre.
Planifier les deux dates dès le départ
La séquence qui fonctionne le mieux: obtenir la préapprobation et valider la portabilité du prêt, mettre la propriété actuelle en marché, puis magasiner sérieusement une fois la promesse acceptée.
Notre article l'hypothèque portable complète le montage, puisque portabilité et prêt relais se combinent fréquemment dans un même dossier.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un financement relais?
C'est un prêt à court terme qui couvre la période durant laquelle un ménage possède deux propriétés, quand la nouvelle est acquise avant que la vente de l'ancienne ne soit conclue chez le notaire. Le prêteur avance la mise de fonds à partir de la valeur nette de la propriété actuelle, et le prêt est remboursé au moment de la vente.
Peut-on obtenir un prêt relais sans avoir vendu?
Presque jamais. La quasi-totalité des prêteurs exigent que la propriété actuelle fasse déjà l'objet d'une promesse d'achat acceptée avec les conditions levées, parce que le risque est autrement jugé trop élevé. C'est ce qui rend la planification du calendrier de vente et d'achat déterminante.
Quelles sont les alternatives au prêt relais?
La plus simple est de négocier les dates: aligner l'occupation de l'achat sur celle de la vente, ou prévoir un chevauchement court. S'ajoutent une marge de crédit hypothécaire déjà en place sur la propriété actuelle, un don familial temporaire, ou une condition de vente inscrite à la promesse, qui protège mais affaiblit l'offre.
Faire tenir les deux dates ensemble.
Un courtier de l'équipe coordonne la vente et l'achat pour éviter le pont quand c'est possible.
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