Quel score de crédit pour acheter une maison au Québec en 2026 : les seuils réels, ce qu'ils changent au taux, et comment le monter

Hypothèque · Score de crédit · 14 septembre 2026

Les seuils réels selon le type de prêt, ce que le score change au taux, les deux autres portes qui ferment un dossier, et la méthode pour monter de 50 points.

Pour acheter une maison au Québec avec un prêt assuré (moins de 20 % de mise de fonds), les assureurs hypothécaires (SCHL, Sagen, Canada Guaranty) exigent un score de crédit d'au moins 600 pour au moins un des emprunteurs, sur l'échelle de 300 à 900 d'Equifax et de TransUnion; les prêteurs conventionnels réservent en général leurs meilleures conditions aux dossiers de 680 et plus, et sous 600 il reste les prêteurs alternatifs, avec un taux plus élevé et une mise de fonds plus grande, souvent 20 % ou plus. Le score n'est qu'une des trois portes : les ratios d'endettement (39 % et 44 % du revenu brut) et le test de résistance (6,09 % avec un taux de 4,09 % le 11 septembre 2026) ferment autant de dossiers. Le score se monte en quelques mois : payer à temps, garder l'utilisation des cartes sous 30 %, ne pas ouvrir de crédit avant la demande, corriger les erreurs du dossier. L'équipe Loaa et Manseur met l'acheteur en contact avec des partenaires hypothécaires; ses services sont payés par la commission du vendeur.

Les seuils, par type de prêt

Ces seuils sont ceux des assureurs et les pratiques courantes des prêteurs; chaque institution garde ses propres règles et lit le dossier complet, pas seulement le chiffre. Un score de 720 avec des retards récents pèse moins qu'un 680 propre depuis cinq ans.

Ce que le score change vraiment

• L'accès : sous 600, pas de prêt assuré; c'est la porte principale des premiers acheteurs qui ont moins de 20 % de mise de fonds.
• Le taux : au-dessus du seuil, le score influence moins le taux qu'on le croit dans un prêt assuré (le taux dépend surtout du terme, du prêteur et de l'assurance); dans un prêt conventionnel ou alternatif, un score faible se paie en points de pourcentage. Notre guide cote de crédit et hypothèque détaille le seuil qui change le taux.
• La mise de fonds : un prêteur alternatif exige souvent 20 % ou plus, là où le prêt assuré part à 5 %.

Les deux autres portes qui ferment un dossier

Un bon score ne suffit pas. Le prêteur calcule aussi les ratios d'endettement (39 % du revenu brut pour le logement, 44 % avec toutes les dettes, balises de la SCHL) et applique le test de résistance : le paiement est calculé au plus élevé de 5,25 % ou du taux plus 2 points, soit 6,09 % avec un 5 ans à 4,09 %. Notre page capacité d’emprunt donne des exemples calculés, et notre guide complet de l'hypothèque chaque étape.

Vérifier son score, gratuitement

Equifax et TransUnion donnent accès à votre dossier; plusieurs banques et applications affichent le score gratuitement, sans effet sur celui-ci (consultation « de courtoisie »). Lisez le dossier, pas seulement le chiffre : comptes, retards, soldes, demandes récentes, erreurs. Une erreur (compte qui n'est pas le vôtre, retard déjà réglé) se conteste auprès de l'agence et peut valoir des dizaines de points.

Monter de 50 points en quelques mois

1. Payer tout à temps, même le minimum : l'historique de paiement est le facteur le plus lourd.
2. Garder l'utilisation sous 30 % de chaque limite de carte, idéalement sous 10 % avant la demande; payer avant la date de relevé.
3. Ne rien ouvrir, ne rien fermer dans les six mois avant la demande : pas de nouvelle carte, pas de financement de meubles, pas de fermeture d'une vieille carte (l'ancienneté compte).
4. Régler les comptes en recouvrement et demander la mise à jour du dossier.
5. Faire les demandes hypothécaires dans la même fenêtre : plusieurs demandes rapprochées comptent généralement comme une seule recherche.

Nouvel arrivant sans historique : les prêteurs ont des programmes dédiés; notre guide hypothèque pour nouvel arrivant sans historique de crédit.

Questions fréquentes

Nos preuves, pas nos promesses

L'équipe Loaa & Manseur, dirigée par Lotfi Manseur et Loaa Al Daow, est l'équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial des grandes équipes résidentielles selon le classement officiel RE/MAX, calculé sur les transactions réelles. Sa fiche Google compte plus de 220 avis avec une note de 4,9. Ses bureaux sont au 55, avenue de l'Équinoxe à Brossard, à un pont de l'île, et le permis de chaque courtier se vérifie au registre public de l'OACIQ. Trois choses à vérifier vous-même avant de nous appeler, et à exiger de n'importe quel autre courtier.

Dans le même dossier : Capacité d'emprunt hypothécaire : le calcul exact du prêteur (ratios, test de résistance) avec des exemples au taux du jour, Préapprobation hypothécaire au Québec en 2026 : documents, durée de 90 à 120 jours, ce qu'elle garantit et ne garantit pas, coût, et le montant qu'on peut vraiment emprunter, Hypothèque pour nouvel arrivant sans historique de crédit canadien en 2026 : programmes SCHL et Sagen, documents acceptés, mise de fonds, taux et les erreurs qui font refuser et Conseiller en prêt hypothécaire : banque, courtier hypothécaire ou courtier immobilier, qui fait quoi et qui paie.

Aussi disponible en anglais : English version of this guide.

Publié le 14 septembre 2026 par l'équipe Loaa & Manseur, équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial selon le classement officiel RE/MAX. Confiez-nous votre projet.