Hypothèque pour nouvel arrivant sans historique de crédit canadien en 2026 : programmes SCHL et Sagen, documents acceptés, mise de fonds, taux et les erreurs qui font refuser

Financer · Nouveaux arrivants · 2026

Pas de cote de crédit, ce n'est pas un refus, c'est un dossier différent. Voici les deux programmes, la liste exacte des documents qui remplacent la cote, et les quatre erreurs qui font échouer les nouveaux arrivants.

Sans dossier de crédit canadien, un nouvel arrivant obtient une hypothèque au taux du marché grâce à deux programmes : SCHL Nouveaux arrivants (résidents permanents et détenteurs de permis de travail, propriété occupée, prix sous 1,5 million, 5 % de mise de fonds, aucune durée minimale de résidence) et Sagen Nouveaux arrivants au Canada (arrivés depuis cinq ans ou moins, 5 % de mise pour un résident permanent, 10 % pour un permis de travail selon le prêteur). À la place de la cote Equifax, le prêteur accepte un rapport de crédit international (Equifax ou Experian de votre pays, ou un rapport de bureau de crédit reconnu), une lettre de référence de votre banque d'origine, et douze mois de preuves de paiement de loyer et de deux services (électricité, téléphone, assurance). Les revenus doivent être canadiens : contrat permanent ou période d'essai terminée, deux talons de paie, lettre de l'employeur; les revenus étrangers ne comptent pas. La mise de fonds doit être au Canada depuis 90 jours avec la trace du transfert. Les erreurs qui font refuser : une carte de crédit canadienne ouverte trop tard (ouvrez-en une dès l'arrivée et payez-la chaque mois), un permis avec moins de 183 jours de validité, une mise de fonds transférée la semaine de l'offre, un emploi encore en période d'essai.

Les deux programmes

Les documents qui remplacent la cote

Rapport de crédit de votre pays d'origine (Equifax, Experian, TransUnion ou bureau national) ou, à défaut, lettre de référence de votre banque d'origine indiquant l'ancienneté de la relation et le bon fonctionnement des comptes et prêts; 12 mois de relevés montrant le paiement du loyer (chèques, virements, quittances du propriétaire) et de deux services (Hydro-Québec, téléphone, assurance auto, garderie); preuve de statut (carte de résident permanent, confirmation de résidence permanente, permis de travail avec date d'expiration); numéro d'assurance sociale; contrat de travail et deux talons de paie, lettre de l'employeur; relevés de la mise de fonds sur 90 jours au Canada et trace du transfert depuis l'étranger (relevé du compte d'origine, confirmation du virement, taux de change); lettre de don si applicable. Avec ce dossier, un courtier obtient une préapprobation en trois à cinq jours.

Bâtir le crédit en parallèle

Dès l'arrivée : une carte de crédit canadienne (garantie si nécessaire, dépôt de 500 $ à 1 000 $), utilisée à moins de 30 % de la limite et payée en entier chaque mois; un forfait de téléphone à votre nom; un compte à la même institution que le futur prêteur. Six à douze mois de ce régime produisent une cote utilisable (souvent 650 et plus), qui ouvre tous les prêteurs et pas seulement les programmes nouveaux arrivants. Ne pas multiplier les demandes de crédit dans les 90 jours qui précèdent l'hypothèque.

Les quatre erreurs

Attendre pour ouvrir un crédit canadien (chaque mois compte); acheter avec un permis qui expire dans moins de 183 jours (renouvelez d'abord, ou attendez la résidence permanente); transférer la mise de fonds la semaine de l'offre (le prêteur veut 90 jours et la trace); faire une offre pendant la période d'essai (la plupart des prêteurs attendent sa fin ou demandent une lettre qui la lève). Pour un dossier refusé, les solutions dans l'ordre sont sur refus hypothécaire.

Questions fréquentes

Peut-on avoir une hypothèque sans cote de crédit au Canada?

Oui, par les programmes SCHL Nouveaux arrivants et Sagen, avec un rapport de crédit international ou 12 mois de loyer et de services payés, et des revenus canadiens.

Combien de temps faut-il être au Canada?

Aucune durée minimale chez la SCHL; Sagen accepte jusqu'à cinq ans après l'arrivée. Ce qui compte, c'est l'emploi canadien et la mise de fonds documentée.

Le taux est-il plus élevé pour un nouvel arrivant?

Non, c'est le taux assuré du marché; seule la prime d'assurance s'ajoute au prêt, comme pour tout acheteur avec moins de 20 % de mise.

Les revenus de mon pays comptent-ils?

Non pour la qualification; seuls les revenus canadiens vérifiables sont retenus. L'épargne étrangère compte pour la mise de fonds si elle est retraçable.

Pour chiffrer votre cas : le calculateur de commission, nos tarifs et le calculateur hypothécaire.

Nos preuves, pas nos promesses

L'équipe Loaa & Manseur, dirigée par Lotfi Manseur et Loaa Al Daow, est l'équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial des grandes équipes résidentielles selon le classement officiel RE/MAX, calculé sur les transactions réelles. Sa fiche Google compte 221 avis avec une note de 4,9. Ses bureaux sont au 55, avenue de l'Équinoxe à Brossard, à un pont de l'île, et le permis de chaque courtier se vérifie au registre public de l'OACIQ. Trois choses à vérifier vous-même avant de nous appeler, et à exiger de n'importe quel autre courtier.

Dans le même dossier : Acheter une maison au Québec comme nouvel arrivant en 2026 : statut, interdiction aux non-Canadiens, mise de fonds, crédit, CELIAPP, taxe de bienvenue et les 8 étapes, Acheter une maison avec un permis de travail au Québec en 2026 : ce que permet la loi sur les non-Canadiens (183 jours, une propriété), l'hypothèque, la mise de fonds et les pièges, Préapprobation hypothécaire au Québec en 2026 : documents, durée de 90 à 120 jours, ce qu'elle garantit et ne garantit pas, coût, et le montant qu'on peut vraiment emprunter, Refus hypothécaire en 2026 : les 7 causes de refus (ratios, crédit, revenus, mise de fonds, évaluation, propriété, test de résistance) et les solutions dans l'ordre et Mise de fonds minimale en 2026 au Québec : 5 % jusqu'à 500 000 $, 10 % au-delà, 20 % à partir de 1,5 million, avec CELIAPP, RAP, don et le calcul sur 450 000 $ à 900 000 $.

Aussi disponible en anglais : English version of this guide.

Publié le 7 septembre 2026 par l'équipe Loaa & Manseur, équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial selon le classement officiel RE/MAX. Confiez-nous votre projet.