Vendre · Retraite · 2026
La grande maison vaut cher, coûte cher, et vous n'en utilisez plus que la moitié : la question n'est pas si, mais quand et pour quoi. Voici le produit net, le coût du condo, l'hypothèque inversée sans détour, et l'ordre des gestes.
Vendre la grande maison à la retraite libère un capital exempt d'impôt (résidence principale) mais coûte environ 8 % du prix en frais de vente et de rachat; la décision se calcule sur trois chiffres. Le produit net : une maison de 750 000 $ libre d'hypothèque rapporte environ 702 884 $ après la commission de 5 % taxes comprises, le certificat de localisation et le notaire. Le coût de la suite : un condo de 450 000 $ payé comptant coûte 350 $ à 600 $ de frais de condo, 250 $ à 350 $ de taxes et 40 $ d'assurance par mois, contre les 700 $ à 1 200 $ mensuels d'entretien, de taxes, de chauffage et d'assurance de la grande maison; la différence de capital, environ 250 000 $, placée à 4 % rapporte environ 10 000 $ par année avant impôt. Rester : l'hypothèque inversée (55 ans et plus, jusqu'à 55 % de la valeur selon l'âge et l'emplacement, sans paiement mensuel) coûte un taux de 2 à 3 points au-dessus des hypothèques ordinaires, et les intérêts capitalisés doublent la dette en 10 à 12 ans; une marge hypothécaire ou un refinancement classique est moins cher si le revenu permet de se qualifier. L'ordre : vendre d'abord avec une date de prise de possession longue (60 à 90 jours), puis acheter avec les fonds en main, ou acheter avec une condition de vente quand le marché le permet; éviter le prêt-relais de plusieurs mois et le condo neuf sur plan sans date ferme.
| Scénario | Capital libéré | Coût mensuel du logement | Note |
|---|---|---|---|
| Garder la grande maison (750 000 $, sans hypothèque) | 0 $ | 700 $ à 1 200 $ (taxes, chauffage, entretien 1 % à 2 % de la valeur par année, assurance) | Entretien et escaliers en plus avec l'âge; valeur exposée au marché |
| Vendre et acheter un condo de 450 000 $ comptant | ≈ 237 134 $ | 650 $ à 1 000 $ (frais de condo 350 $ à 600 $, taxes, assurance) | Frais d'achat ≈ 1,5 % plus taxe de bienvenue (≈ 9 000 $ sur 450 000 $ hors Montréal); fonds de prévoyance et procès-verbaux à lire |
| Vendre et louer (2 chambres, ≈ 1 900 $ à 2 400 $ dans le neuf) | ≈ 702 884 $ | 1 900 $ à 2 400 $ | Aucun entretien ni risque de marché; le loyer suit l'inflation; le capital placé doit produire le loyer |
| Rester avec une hypothèque inversée (jusqu'à 55 % de la valeur) | Jusqu'à ≈ 412 000 $, en une somme ou par versements | Aucun paiement; intérêts capitalisés à un taux majoré de 2 à 3 points | La dette double en 10 à 12 ans; remboursable à la vente ou au décès; la maison reste à vous |
Calculs à titre d'illustration; le produit net exact dépend du prix obtenu (ventes fermées de la rue, pas l'évaluation municipale), de la commission et des frais.
Réservée aux 55 ans et plus (le plus jeune des copropriétaires), garantie par la résidence principale, jusqu'à 55 % de la valeur évaluée selon l'âge, l'emplacement et le prêteur; aucun paiement tant qu'on habite la maison; les intérêts, à un taux supérieur de 2 à 3 points à une hypothèque ordinaire, s'ajoutent au capital chaque mois; le prêt se rembourse à la vente, au déménagement ou au décès, et le prêteur ne peut réclamer plus que la valeur de la maison. Elle convient à qui veut rester longtemps, n'a pas de revenu pour une marge classique et accepte de laisser moins aux héritiers; elle ne convient pas pour financer un train de vie ou à qui prévoit vendre dans cinq ans, où les frais d'ouverture et l'intérêt majoré pèsent le plus. Comparez toujours avec une marge hypothécaire, un refinancement classique (voir l'hypothèque après 60 ans) et la vente pure.
Vendre d'abord, avec une prise de possession à 60 ou 90 jours et, si possible, une clause d'occupation temporaire après l'acte; acheter ensuite avec les fonds en main, ce qui donne du poids à l'offre et évite le prêt-relais (taux préférentiel plus 1 à 2 points pendant des mois). Acheter d'abord se justifie quand le bien est rare (condo précis, résidence avec liste d'attente) et avec une condition de vente de votre maison; les vendeurs l'acceptent plus facilement en 2026 qu'en 2021. Le condo neuf sur plan sans date de livraison ferme est le piège le plus courant : deux ans de loyer ou de maison invendue entre les deux.
Non si c'était votre résidence principale toutes les années de détention; le gain est exempté, mais la vente doit être déclarée.
Un taux 2 à 3 points plus élevé qu'une hypothèque ordinaire, capitalisé sans paiement, plus des frais d'ouverture; jusqu'à 55 % de la valeur, à partir de 55 ans.
Le plus souvent oui, avec une prise de possession longue; acheter d'abord avec une condition de vente quand le bien convoité est rare.
Le condo garde un actif et coûte 650 $ à 1 000 $ par mois; la location libère tout le capital et supprime l'entretien, contre 1 900 $ à 2 400 $ par mois. La réponse dépend de l'horizon et des héritiers.
Les chiffres de la vente : les frais de vente, la pénalité hypothécaire et le calculateur de commission.
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Aussi disponible en anglais : English version of this guide.
Publié le 7 septembre 2026 par l'équipe Loaa & Manseur, équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial selon le classement officiel RE/MAX. Confiez-nous votre projet.
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