Acheteur · CELIAPP · Comparatif · Taux et frais lus le 5 septembre 2026
Chaque banque promet le meilleur CELIAPP. Voici ce que leurs propres pages affichent, taux et frais, lus le même jour, et le choix qui s'impose selon que vous achetez dans deux ans ou dans six.
Il n'existe pas un « meilleur CELIAPP » en 2026, mais un meilleur contenant selon la date de votre achat, parce que les règles fiscales (8 000 $ par année, 40 000 $ à vie, déduction, retrait libre d'impôt) sont identiques partout. Pour un achat d'ici un à deux ans, les meilleurs taux garantis affichés au 5 septembre 2026 sont l'épargne à terme Desjardins 1 an à 2,85 % (en ligne) et l'obligation à taux progressif d'Épargne Placements Québec à 2,70 % la première année, bonifiée de 1,25 % sur les nouveaux fonds CELIAPP; en épargne liquide, Wealthsimple (jusqu'à 2,25 % selon le palier), puis CIBC, BMO et Desjardins à 2,00 %; TD (0,05 %) et Scotia (0,25 %) sont à écarter. Pour cinq ans et plus, les courtiers à 0 $ de commission et 0 $ de frais de compte (Wealthsimple, Questrade, Disnat sous conditions) battent les 9,95 $ par opération des banques. RBC et Questrade n'affichent pas leur taux d'épargne. EQ Bank n'offre pas le CELIAPP au Québec; Tangerine et la Laurentienne n'en ont pas.
| Vous achetez… | Le contenant qui gagne | Les chiffres affichés le 5 septembre 2026 |
|---|---|---|
| Dans 1 à 2 ans (zéro risque) | Épargne à terme ou obligation garantie | Desjardins épargne à terme 1 an 2,85 % en ligne (2,70 % en caisse); Épargne Placements Québec taux fixe 1 an 2,70 %, ou taux progressif 2,70 % la première année + bonification de 1,25 % sur les nouveaux fonds CELIAPP (remboursable à chaque anniversaire) |
| Dans 1 à 2 ans (liquide, sans terme) | Compte d'épargne CELIAPP | Wealthsimple jusqu'à 2,25 % selon le palier; CIBC, BMO et Desjardins 2,00 %; Banque Nationale 0,55 % sous 10 000 $; Scotia 0,25 %; TD 0,05 % |
| Dans 3 à 5 ans (géré, sans vous en occuper) | Portefeuille géré à faibles frais | Questwealth 0,25 % (0,20 % dès 100 000 $, fonds 0,09 à 0,12 %); Wealthsimple 0,5 % (0,4 % dès 100 000 $); RBC Investi-Clic 0,50 % + 0,12 à 0,25 % |
| Dans 5 ans et plus (vous gérez) | Compte autogéré sans frais | Wealthsimple et Questrade : 0 $ de commission, 0 $ de frais de compte; Disnat 0 $ (30 $ par trimestre d'inactivité après 30 ans sauf conditions); BNCD 0 $ mais 100 $ par année sous 20 000 $ après 30 ans; CIBC Pro-Investisseurs 6,95 $ (0 $ pour les moins de 25 ans) |
| Tout au même endroit que l'hypothèque | La banque la plus complète | Desjardins (2,00 % liquide, 2,85 % à terme, Disnat à 0 $, prêt CELIAPP; réservé aux membres); CIBC et BMO (2,00 % + courtier maison sans frais de compte CELIAPP) |
Tous ces chiffres viennent des pages officielles des institutions, lues le 5 septembre 2026; ils changent sans préavis. Ce qui ne change pas d'une institution à l'autre : les plafonds (8 000 $ par année, 40 000 $ à vie, report jusqu'à 8 000 $), la déduction, le retrait libre d'impôt pour une première habitation et la durée (15 ans ou 71 ans). Notre guide du CELIAPP explique le régime; cette page compare seulement les contenants.
| Institution | Épargne CELIAPP (taux affiché) | Géré | Autogéré : commission / frais de compte | Ouverture |
|---|---|---|---|---|
| Desjardins | 2,00 %; épargne à terme 1 an 2,85 % en ligne | Fonds Desjardins et portefeuilles | Disnat 0 $ / 0 $ de frais d'administration CELIAPP; inactivité 30 $ par trimestre sauf 6 opérations par an, 15 000 $ d'actifs ou 18 à 30 ans; transfert sortant 150 $ | AccèsD, membres avec compte courant; Disnat ouvert à tout résident canadien |
| Banque Nationale | Liquidité bonifiée par paliers : 0,55 % (dès 1 $), 0,65 % (10 000 $), 0,85 % (50 000 $), 1,75 % (100 000 $), 2,25 % (500 000 $) | Portefeuilles BNI | BNCD 0 $ / 100 $ par année sauf actifs de 20 000 $ ou 30 ans et moins; transfert sortant 150 $ | En ligne pour les clients; sinon rendez-vous ou BNCD |
| RBC | Non affiché sur la page publique | Investi-Clic 0,50 % + frais des fonds 0,12 à 0,25 %, dès 100 $ | Placements en Direct 9,95 $ (6,95 $ dès 150 opérations par trimestre) / 0 $ de frais de tenue CELIAPP; plus de 50 FNB sans commission; transfert sortant 150 $ | Placements en Direct et Investi-Clic en ligne (24 heures); côté bancaire via conseiller |
| TD | 0,050 % (portion en espèces) | Fonds TD | Placements directs 9,99 $ (7 $ actifs), FNB choisis 0 $; 25 $ par trimestre sous 15 000 $ sauf si le ménage ne détient qu'un CELIAPP; NégociTitres : 100 premières opérations par an sans commission | Banque : succursale; Placements directs en ligne |
| BMO | 2,00 % | Fonds BMO, ConseilDirect | Ligne d'action 9,95 $ (3,95 $ dès 150 opérations); CELI et CELIAPP absents du barème de frais annuels; plus de 80 FNB sans commission; transfert sortant 150 $ | Rendez-vous, ou Ligne d'action en ligne |
| CIBC | 2,00 % (taux en vigueur le 5 septembre 2026), dès 25 $ | Fonds CIBC | Pro-Investisseurs 6,95 $ (4,95 $ actifs; 0 $ pour les moins de 25 ans) / 0 $ de frais annuels sur le CELIAPP; plus de 180 FNB sans commission; transfert sortant bancaire 40 $ | Rendez-vous pour l'épargne; Pro-Investisseurs en ligne |
| Scotia | 0,250 % (en vigueur le 6 septembre 2026) | Portefeuilles essentiels | iTRADE 9,99 $ (4,99 $ actifs) / 100 $ par année sous 25 000 $ et 12 opérations; transfert sortant 150 $ | Rendez-vous; iTRADE en ligne |
| Wealthsimple | Jusqu'à 2,25 % selon le palier (1,25 %, 1,75 %, 2,25 %; +0,5 % avec dépôt direct) | 0,5 % (0,4 % dès 100 000 $) | 0 $ de commission sur plus de 14 000 actions et FNB / 0 $ de frais; fractions d'actions | 100 % en ligne, aucun minimum |
| Questrade | Non affiché | Questwealth 0,25 % (0,20 % dès 100 000 $), fonds 0,09 à 0,12 %, dès 250 $ | 0 $ sur actions, FNB et la plupart des options / 0 $ de frais de compte; fractions dès 1 $ | 100 % en ligne |
| Épargne Placements Québec | Flexi-Plus 2,15 %; taux fixe 1 an 2,70 %, 3 ans 3,20 %, 5 ans 3,45 %, 10 ans 4,15 %; progressif 2,70 % la première année (moyenne 3,97 % sur dix ans) | Aucun | Aucun courtage; aucuns frais de gestion ni d'administration | En ligne, résidents du Québec |
| EQ Bank | CELIAPP non offert au Québec (1,50 % ailleurs au Canada selon les comparateurs) | |||
| Tangerine, Laurentienne | Aucun CELIAPP offert (pages vérifiées le 5 septembre 2026) | |||
Épargne Placements Québec offre le CELIAPP depuis mai 2023, sans aucuns frais, avec des obligations du gouvernement du Québec : taux fixe de 2,70 % à un an jusqu'à 4,15 % à dix ans, obligation à taux progressif à 2,70 % la première année (moyenne de 3,97 % sur dix ans, remboursable à chaque date anniversaire), Flexi-Plus liquide à 2,15 %, le tout en vigueur depuis le 24 août 2026. S'y ajoute une bonification de 1,25 % la première année sur les nouveaux fonds CELIAPP placés en taux fixe de trois ans et plus, en obligations progressives, vertes, boursières ou d'épargne (pas sur le 1 an, le 2 ans ni le Flexi-Plus), qui « pourra prendre fin sans préavis ». Pour un acheteur à horizon incertain, l'obligation progressive bonifiée est l'un des rares produits garantis, liquides une fois par année, qui dépasse 3,9 % la première année par simple addition des deux chiffres officiels; à confirmer avec EPQ pour votre situation.
Le CELIAPP est un régime fédéral : 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie, report des droits inutilisés plafonné à 8 000 $, déduction d'impôt sans règle des 60 jours, annexe 15 dès l'ouverture, retrait libre d'impôt avec le formulaire RC725 quand une entente d'achat est signée, fermeture 15 ans après l'ouverture ou à 71 ans, transfert au REER sans impôt si vous n'achetez pas. Sur 40 000 $ placés cinq ans, l'écart entre 2,00 % et 2,85 % représente environ 1 800 $ d'intérêts; l'écart entre ouvrir le compte en 2026 ou en 2027 représente 8 000 $ de droits de cotisation. Le premier geste, quelle que soit l'institution : ouvrir avant le 31 décembre, même avec 100 $. Les détails sont sur CELIAPP maximum 2026 et retrait CELIAPP; le choix entre CELI, REER (RAP) et CELIAPP sur CELI ou CELIAPP et RAP ou CELIAPP; l'addition des deux sur notre calculateur CELIAPP + RAP.
Chaque taux, frais et promotion de cette page a été lu sur la page officielle de l'institution le 5 septembre 2026 (pages de taux, barèmes de tarification, conditions de promotion), sauf le taux d'EQ Bank hors Québec, repris de comparateurs. Nous ne vendons aucun produit financier et ne recevons rien des institutions nommées : notre métier, c'est la maison qui vient après. Les taux changent sans préavis; si vous constatez un écart, la page officielle a raison.
En épargne liquide, Wealthsimple (jusqu'à 2,25 % selon le palier), puis CIBC, BMO et Desjardins à 2,00 %, au 5 septembre 2026. En taux garanti, l'épargne à terme Desjardins 1 an à 2,85 % en ligne et les obligations d'Épargne Placements Québec (2,70 % à un an, bonification de 1,25 % la première année sur certains produits). TD (0,05 %) et Scotia (0,25 %) ferment la marche.
Wealthsimple et Questrade : 0 $ de commission et 0 $ de frais de compte. Chez les institutions québécoises, Disnat (Desjardins) à 0 $ de commission et sans frais d'administration CELIAPP, avec des frais d'inactivité possibles après 30 ans.
Oui, par transfert direct entre institutions, sans impôt et sans toucher aux plafonds. Comptez 150 $ de frais de sortie dans la plupart des banques, souvent remboursés à l'arrivée (RBC dès 15 000 $, Questrade jusqu'à 150 $, Wealthsimple dès 25 000 $).
Non. La FAQ d'EQ Bank précise que le compte d'épargne CELIAPP et les CPG CELIAPP ne sont pas offerts au Québec pour le moment. Tangerine et la Banque Laurentienne n'offrent pas de CELIAPP.
Dans le même dossier : CELIAPP RBC : les cinq façons de l'ouvrir, ce que RBC affiche (et n'affiche pas), et comment retirer pour acheter, CELIAPP chez Desjardins, RBC, BNCD ou Wealthsimple : comment ouvrir, cotiser et retirer, et ce qui change vraiment, CELIAPP maximum 2026 : par année, à vie, report, et combien on peut vraiment cotiser cette année, Retrait CELIAPP : comment sortir l'argent sans impôt (Desjardins, RBC, BNCD, Disnat), formulaire RC725 et pièges et CELI ou CELIAPP : lequel remplir en premier pour une première maison, et comment les combiner.
Publié le 5 septembre 2026 par l'équipe Loaa & Manseur, équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial selon le classement officiel RE/MAX. Confiez-nous votre projet.
Équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial au classement officiel RE/MAX. Réponse en moins de 24 heures, sept jours sur sept.