CELIAPP RBC : les cinq façons de l'ouvrir, ce que RBC affiche (et n'affiche pas), et comment retirer pour acheter

Acheteur · CELIAPP · RBC · Mis à jour le 5 septembre 2026

« CELIAPP RBC » est l'une des recherches les plus fréquentes sur le sujet. Voici, produit par produit, comment le compte fonctionne chez RBC, ce que la banque affiche et ce qu'elle n'affiche pas, et la marche à suivre quand vient le moment d'acheter.

Chez RBC, le CELIAPP se détient de cinq façons : un compte d'épargne CELIAPP à la Banque Royale, des certificats de placement garanti, des fonds communs, un compte autogéré chez RBC Placements en Direct (actions, options, obligations, FNB, certains CPG et fonds, 9,95 $ par opération en ligne, ouverture en quelques minutes et placements possibles dans les 24 heures) ou la gestion automatisée RBC Investi-Clic. Les règles fiscales sont celles du régime fédéral : 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie, report des droits inutilisés jusqu'à 8 000 $, déduction d'impôt, retrait libre d'impôt pour une première habitation, compte à fermer 15 ans après l'ouverture ou le 31 décembre de l'année de vos 71 ans. Ce que la page publique de RBC n'affiche pas : le taux d'intérêt du compte d'épargne CELIAPP et les frais du compte, à demander avant d'ouvrir. RBC Placements en Direct rembourse jusqu'à 200 $ de frais de transfert pour un CELIAPP de 15 000 $ et plus qui arrive d'ailleurs.

Les cinq façons de détenir un CELIAPP chez RBC

Source : pages CELIAPP de RBC Banque Royale et de RBC Placements en Direct, lues le 5 septembre 2026. Le point important : ces cinq produits sont cinq contenants du même régime fédéral. Les plafonds, la déduction et le retrait libre d'impôt sont identiques; ce qui change, c'est le rendement, le risque et les frais. Notre page CELIAPP Desjardins, RBC, BNCD explique pourquoi la marque compte moins que l'horizon.

Les règles, identiques chez RBC et partout ailleurs

• Admissibilité : 18 ans (ou la majorité de votre province), résident du Canada, et ne pas avoir été propriétaire d'une habitation où vous avez vécu pendant l'année civile ni au cours des quatre années civiles précédentes.
• Plafonds : 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie, report des droits inutilisés plafonné à 8 000 $ (donc 16 000 $ au maximum dans une même année). Les droits ne commencent qu'à l'ouverture du compte, pas à vos 18 ans : d'où l'intérêt d'ouvrir avant le 31 décembre, même avec 100 $. Le détail est sur CELIAPP maximum 2026.
• Déduction : les cotisations réduisent votre revenu imposable, comme un REER, mais sans règle des 60 jours; l'annexe 15 est obligatoire dès l'année de l'ouverture.
• Durée : le compte se ferme au plus tard 15 ans après l'ouverture ou le 31 décembre de l'année de vos 71 ans, selon la première éventualité, ou le 31 décembre de l'année qui suit votre premier retrait admissible. Ce qui reste se transfère à un REER ou à un FERR sans impôt et sans toucher vos droits REER.
• Retrait admissible : premier acheteur, entente écrite d'achat ou de construction avant le 1er octobre de l'année suivant le retrait, intention d'occuper dans l'année. Un retrait non admissible est imposé et retenu à la source.

Ouvrir un CELIAPP chez RBC, étape par étape

1. Choisissez le contenant selon la date d'achat : compte d'épargne ou CPG si vous achetez d'ici deux ans; fonds, Investi-Clic ou Placements en Direct si vous avez cinq ans. Rien n'empêche de commencer en épargne et de transférer plus tard.
2. Ouvrez en ligne : RBC Placements en Direct et Investi-Clic s'ouvrent en ligne en quelques minutes (les demandes reçues du lundi au vendredi avant 14 h 30, heure de l'Est, sont traitées le jour ouvrable suivant chez Placements en Direct); le compte d'épargne CELIAPP et les CPG passent par RBC Banque en direct ou une succursale.
3. Cotisez avant le 31 décembre, même un petit montant, pour démarrer vos droits de l'année.
4. Demandez par écrit le taux et les frais du produit choisi : la page publique de RBC ne les affiche pas pour le compte d'épargne CELIAPP ni pour les fonds. Notez aussi que l'offre de bienvenue RBC du printemps 2026 (taux bonifié de 4,00 % pendant 90 jours, du 7 avril au 30 juillet 2026) visait le CELI et le REER, pas le CELIAPP.
5. Vérifiez vos droits dans Mon dossier de l'ARC avant de cotiser, surtout si vous avez déjà un CELIAPP ailleurs : la pénalité sur un excédent est de 1 % par mois.

Transférer un CELIAPP vers RBC, ou de RBC vers ailleurs

Un CELIAPP se transfère d'une institution à l'autre sans impôt et sans toucher aux plafonds : c'est un transfert direct entre institutions, jamais un retrait suivi d'un dépôt. RBC Placements en Direct rembourse jusqu'à 200 $ de frais de transfert pour un compte de 15 000 $ et plus qui arrive d'ailleurs (jusqu'à 500 $ pour les membres Royal Circle ou Distinction). Dans l'autre sens, l'institution que vous quittez peut facturer des frais de transfert : demandez-les avant. Vous pouvez aussi avoir plusieurs CELIAPP en même temps (RBC et Desjardins, par exemple), tant que le total des cotisations respecte 8 000 $ par année et 40 000 $ à vie.

Retirer chez RBC pour acheter

Quand la promesse d'achat est acceptée, vous remplissez le formulaire RC725 de l'ARC et le remettez à RBC, qui verse le retrait sans retenue d'impôt. Le retrait peut se faire jusqu'à 30 jours après l'emménagement, et l'entente d'achat doit être conclue avant le 1er octobre de l'année qui suit le retrait. Deux précautions pratiques : prévoyez le délai de versement (quelques jours ouvrables selon le produit, davantage si des placements doivent être vendus) avant la date du notaire, et coordonnez le retrait CELIAPP avec un éventuel RAP (jusqu'à 60 000 $ du REER) pour maximiser la mise de fonds; notre calculateur CELIAPP + RAP fait l'addition. Les étapes détaillées sont sur retrait CELIAPP.

Ce que ça achète sur la Rive-Sud

40 000 $ de CELIAPP plus la croissance, ou 100 000 $ par personne en combinant le RAP : sur la Rive-Sud de Montréal, où l'unifamiliale médiane était à 655 000 $ en août 2026 et la copropriété à 400 000 $, c'est la mise de fonds minimale d'une maison (5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur l'excédent, soit 40 500 $) ou 10 % d'un condo. Longueuil et La Prairie figurent dans le top 5 des villes du Québec où l'on cherche « celiapp » : ce n'est pas un hasard. Nos pages premier acheteur 2027 et le guide du premier acheteur prennent le relais une fois le compte plein.

Questions fréquentes

Quel est le taux d'intérêt du CELIAPP chez RBC?

RBC ne l'affiche pas sur sa page publique du CELIAPP (vérifié le 5 septembre 2026); le taux du compte d'épargne CELIAPP et des CPG est communiqué au moment de l'ouverture. Demandez-le par écrit et comparez avec Desjardins et la Banque Nationale avant de choisir.

Y a-t-il des frais pour un CELIAPP chez RBC?

Chez RBC Placements en Direct : 9,95 $ par opération en ligne, aucun solde minimum et aucuns frais de tenue de compte mentionnés sur la page CELIAPP. Pour le compte d'épargne, les fonds communs et Investi-Clic, les frais ne sont pas détaillés sur la page CELIAPP : à demander.

Puis-je avoir un CELIAPP chez RBC et un autre chez Desjardins?

Oui, plusieurs comptes sont permis, tant que vos cotisations totales respectent 8 000 $ par année et 40 000 $ à vie. Surveillez vos droits dans Mon dossier de l'ARC.

Le CELIAPP RBC en anglais, c'est le FHSA?

Oui : FHSA (First Home Savings Account) est le nom anglais du CELIAPP; RBC utilise les deux. Notre guide FHSA en anglais reprend les mêmes règles.

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Publié le 5 septembre 2026 par l'équipe Loaa & Manseur, équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial selon le classement officiel RE/MAX. Confiez-nous votre projet.