Financer · Test de résistance · 2026
Vous payez 4,24 %, la banque calcule à 6,24 % : le test de résistance est la règle qui décide de votre prix maximal. Voici comment il se calcule en 2026, qui y échappe désormais, et ce qu'il retire à votre budget.
Le test de résistance (taux admissible minimal) oblige tout emprunteur à se qualifier non pas au taux de son contrat, mais au plus élevé de 5,25 % et du taux du contrat plus 2 points : avec un fixe cinq ans à 4,24 % en septembre 2026, la qualification se fait à 6,24 %, et à 5,45 % pour un variable à 3,45 %. Il s'applique à tous les prêts hypothécaires, assurés (règle du ministère des Finances) et non assurés (ligne directrice B-20 du BSIF), aux refinancements et aux marges hypothécaires. Concrètement, un ménage avec 100 000 $ de revenus bruts et sans dette emprunte environ 405 000 $ à 6,24 % au lieu d'environ 492 000 $ à 4,24 % : le test retire près d'un cinquième de la capacité d'emprunt. Depuis le 21 novembre 2024, un emprunteur qui transfère son prêt tel quel chez un autre prêteur au renouvellement (même montant, même amortissement), assuré ou non, n'a plus à le repasser; le renouvellement chez le même prêteur ne l'a jamais exigé. Il reste obligatoire pour un nouvel achat, un refinancement, une augmentation du prêt ou un changement d'amortissement.
| Taux du contrat | Taux de qualification (le plus élevé de 5,25 % et contrat + 2 %) | Prêt maximal, 100 000 $ de revenus, sans dette (39 % ABD, taxes 5 400 $, chauffage 1 800 $, 25 ans) | Prêt maximal, 150 000 $ de revenus |
|---|---|---|---|
| 3.45 % | 5.45 % | ≈ 436 000 $ | ≈ 704 000 $ |
| 4.09 % | 6.09 % | ≈ 411 000 $ | ≈ 663 000 $ |
| 4.24 % | 6.24 % | ≈ 405 000 $ | ≈ 654 000 $ |
| 4.99 % | 6.99 % | ≈ 379 000 $ | ≈ 611 000 $ |
Calcul à titre d'illustration : le prêteur applique ses propres ratios (39 % et 44 % pour un prêt assuré, parfois 35 %/42 % ou plus souple pour un prêt conventionnel) et compte les dettes existantes, les frais de condo à 50 % et les taxes réelles. À 4,24 %, le paiement réel sur le prêt obtenu est bien plus bas que celui calculé : c'est la marge de sécurité que le test impose.
| Situation | Test de résistance |
|---|---|
| Nouvel achat, assuré ou non | Oui |
| Renouvellement chez le même prêteur | Non (jamais exigé) |
| Transfert simple chez un autre prêteur au renouvellement (même montant, même amortissement) | Non depuis le 21 novembre 2024 (assuré : déjà exempté; non assuré : BSIF) |
| Refinancement, augmentation du prêt, changement d'amortissement | Oui |
| Marge de crédit hypothécaire | Oui, sur toute la limite |
| Prêteur non fédéral (certaines caisses, prêteurs privés) | Selon leurs propres règles, souvent plus souples, à un taux plus élevé |
Amortir sur 30 ans (permis aux premiers acheteurs et sur le neuf pour un prêt assuré, et sur tout prêt conventionnel), ce qui ajoute environ 8 % de capacité; rembourser une dette mensuelle (un paiement de 500 $ retire environ 80 000 $ de prêt au taux de qualification); ajouter un co-emprunteur; choisir un prêteur dont les ratios sont plus souples pour un prêt conventionnel; et viser un taux plus bas, parce que le taux de qualification suit le taux du contrat au-dessus de 3,25 %. Le préapprobation donne le chiffre exact; nos pages premier acheteur par ville le traduisent en prix de maison.
Le plus élevé de 5,25 % et du taux du contrat plus 2 % : 6,24 % pour un fixe à 4,24 %, 5,45 % pour un variable à 3,45 %.
Non chez le même prêteur, et non pour un transfert simple chez un autre prêteur depuis novembre 2024; oui pour un refinancement.
Près d'un cinquième à 4,24 % : environ 20 % de prêt en moins qu'une qualification au taux réel, selon les ratios du prêteur.
Seulement chez un prêteur non fédéral (certaines caisses, prêteurs privés), à un taux plus élevé; la voie normale est de réduire les dettes, d'allonger l'amortissement ou d'ajouter un co-emprunteur.
Pour chiffrer votre cas : le calculateur de commission, nos tarifs et le calculateur hypothécaire.
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Publié le 8 septembre 2026 par l'équipe Loaa & Manseur, équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial selon le classement officiel RE/MAX. Confiez-nous votre projet.
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