Acheter · Mise de fonds · 2026
Cinq pour cent, oui, mais pas sur tout le prix, pas sur tous les immeubles, et pas sans prime. Voici la règle 2026, le montant par prix, d'où sortir l'argent et ce que le prêteur vérifie.
Au Canada en 2026, la mise de fonds minimale est de 5 % sur les premiers 500 000 $ du prix et de 10 % sur la tranche entre 500 000 $ et 1 499 999 $; à partir de 1,5 million, 20 %, sans assurance possible. Sous 20 %, le prêt doit être assuré (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty), avec une prime de 2,80 % à 4,00 % ajoutée au prêt. Un immeuble locatif que vous n'occupez pas exige 20 %; un plex que vous occupez peut aller à 5 % ou 10 % selon le nombre de logements. Sur 450 000 $, le minimum est de 22 500 $; sur 600 000 $, de 35 000 $; sur 900 000 $, de 65 000 $. La mise de fonds peut venir de vos économies (relevés de 90 jours), du CELIAPP (8 000 $ par année, 40 000 $ à vie, retrait non imposable), du RAP (jusqu'à 60 000 $ du REER, à rembourser sur 15 ans à partir de la cinquième année), d'un don d'un parent (lettre de don, non remboursable) ou, chez certains prêteurs, d'un emprunt, qui entre alors dans vos ratios d'endettement. Le vendeur ne peut pas la fournir. Prévoyez en plus 1,5 % à 4 % du prix pour le notaire, la taxe de bienvenue, l'inspection et la taxe de 9 % sur la prime.
| Prix | Mise de fonds minimale | Pourcentage réel | Prime SCHL sur le prêt | Mensualité approximative (4,24 %, 30 ans) |
|---|---|---|---|---|
| 350 000 $ | 17 500 $ | 5,0 % | 13 300 $ | 1 692 $ |
| 450 000 $ | 22 500 $ | 5,0 % | 17 100 $ | 2 175 $ |
| 500 000 $ | 25 000 $ | 5,0 % | 19 000 $ | 2 417 $ |
| 600 000 $ | 35 000 $ | 5,8 % | 22 600 $ | 2 875 $ |
| 750 000 $ | 50 000 $ | 6,7 % | 28 000 $ | 3 561 $ |
| 900 000 $ | 65 000 $ | 7,2 % | 33 400 $ | 4 248 $ |
| 1 200 000 $ | 95 000 $ | 7,9 % | 44 200 $ | 5 622 $ |
| 1 500 000 $ et plus | 20 % (300 000 $ et plus) | 20 % | Aucune | Selon le prêt |
Amortissement de 30 ans permis aux premiers acheteurs et sur toute habitation neuve depuis le 15 décembre 2024, sinon 25 ans pour un prêt assuré. Calcul à titre d'illustration avec le calculateur hypothécaire; la prime est détaillée sur assurance SCHL 2026.
| Source | Plafond 2026 | Conditions |
|---|---|---|
| Économies, placements non enregistrés, CELI | Aucun | Relevés de 90 jours; tout dépôt inhabituel doit être expliqué |
| CELIAPP | 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie (plus les droits reportés) | Premier acheteur; cotisation déductible, retrait non imposable, aucun remboursement |
| RAP (REER) | 60 000 $ par personne (120 000 $ par couple) | Premier acheteur; REER détenu depuis 90 jours; remboursement sur 15 ans à partir de la 5e année pour les retraits de 2022 à 2025, sinon la 2e |
| Don d'un membre de la famille immédiate | Aucun | Lettre de don signée, non remboursable; le prêteur peut demander la preuve du transfert |
| Mise de fonds empruntée (marge, prêt personnel) | Selon le prêteur | Acceptée par certains prêteurs et assureurs; le paiement entre dans les ratios 39 %/44 % |
| Équité d'une propriété existante | Jusqu'à 80 % de la valeur en refinancement | Pour un second achat ou un plex |
La provenance (90 jours de relevés, lettre de don, avis de cotisation pour le RAP), la disponibilité au moment de l'offre (une promesse d'achat ferme avec 5 % d'acompte se signe avec l'argent en main), la marge pour les frais de clôture (les assureurs exigent 1,5 % du prix en plus de la mise de fonds), et les ratios d'endettement calculés au taux de résistance (contrat plus 2 %, minimum 5,25 %). Une mise de fonds de 20 % supprime la prime et le plafond de 1,5 million, ouvre l'amortissement à 30 ans sur tout achat et donne accès aux prêteurs qui n'assurent pas; entre 5 % et 20 %, le compromis est la prime contre le temps gagné.
35 000 $ : 5 % des premiers 500 000 $ (25 000 $) plus 10 % des 100 000 $ suivants, avec une prime SCHL de 3,10 % sur le prêt.
Oui, sur les premiers 500 000 $ d'une propriété occupée dont le prix est sous 1,5 million; 10 % sur l'excédent.
Oui, pour un premier acheteur : jusqu'à 40 000 $ de CELIAPP et 60 000 $ de RAP par personne, sur le même achat.
Non si vous l'occupez : 5 % ou 10 % pour un duplex, 10 % pour un triplex ou quadruplex occupé; 20 % pour un immeuble non occupé.
Pour chiffrer votre cas : le calculateur de commission, nos tarifs et le calculateur hypothécaire.
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Aussi disponible en anglais : English version of this guide.
Publié le 7 septembre 2026 par l'équipe Loaa & Manseur, équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial selon le classement officiel RE/MAX. Confiez-nous votre projet.
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