Financer · Renouvellement · 2026-2027
Deux millions de prêts renouvellent en deux ans, la plupart signés sous 3 %. Voici le calcul du nouveau paiement, ce qui a changé sur le test de résistance, et l'ordre des gestes à faire avant l'échéance.
Selon la SCHL, 1,15 million de prêts hypothécaires arrivent à échéance en 2026 et 940 000 en 2027, en majorité des termes de cinq ans signés en 2021-2022 à des taux de 1,5 % à 3 %; environ six emprunteurs sur dix renouvellent à un paiement plus élevé, de 15 % à 20 % en moyenne. Sur un solde de 400 000 $ avec 20 ans d'amortissement restant, passer de 2,5 % à 4,2 % fait grimper la mensualité d'environ 2 117 $ à 2 459 $. Les taux de renouvellement offerts début septembre 2026 vont de 3,84 % à 4,19 % en fixe cinq ans et partent de 3,45 % en variable, alors que la Banque du Canada maintient son taux directeur à 2,25 % depuis le 2 septembre. Depuis novembre 2024, un emprunteur qui transfère son prêt tel quel chez un autre prêteur, assuré ou non, n'a plus à repasser le test de résistance : la lettre de renouvellement de votre banque n'est donc plus la seule offre possible. Les cinq gestes, 120 jours avant l'échéance : demander la lettre, comparer avec un courtier, décider du terme, allonger ou raccourcir l'amortissement selon le budget, et ne jamais renouveler par défaut.
| Solde au renouvellement | Amortissement restant | Ancien taux | Ancienne mensualité | Nouveau taux | Nouvelle mensualité | Écart mensuel |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 300 000 $ | 20 ans | 2,5 % | 1 588 $ | 4,2 % | 1 844 $ | +256 $ |
| 400 000 $ | 20 ans | 2,5 % | 2 117 $ | 4,2 % | 2 459 $ | +341 $ |
| 400 000 $ | 20 ans | 1,9 % | 2 003 $ | 4,2 % | 2 459 $ | +455 $ |
| 500 000 $ | 25 ans | 2,9 % | 2 341 $ | 4,2 % | 2 685 $ | +344 $ |
| 600 000 $ | 20 ans | 2,2 % | 3 090 $ | 4,2 % | 3 688 $ | +598 $ |
Calcul à titre d'illustration, composé semestriellement, sans assurance ni changement d'amortissement. Un renouvellement à 3,85 % plutôt que 4,2 % sur 400 000 $ économise environ 73 $ par mois; d'où la comparaison. Les emprunteurs à taux variable qui ont subi les hausses de 2022-2023 ont déjà absorbé le choc et peuvent au contraire voir leur paiement baisser.
Depuis le 21 novembre 2024, le Bureau du surintendant des institutions financières n'exige plus le test de résistance pour un transfert direct (« switch ») d'un prêt non assuré vers un autre prêteur fédéral, à condition que le montant et l'amortissement ne changent pas; les prêts assurés étaient déjà exemptés. Le renouvellement chez le même prêteur n'a jamais exigé de test. Conséquence : vous pouvez faire jouer la concurrence même si vos revenus se qualifieraient mal aujourd'hui à 6,24 %. Un refinancement (augmenter le prêt, changer l'amortissement) reste soumis au test.
120 jours avant : demandez la lettre de renouvellement (le prêteur doit l'envoyer au moins 21 jours avant l'échéance, mais il l'envoie souvent avec des taux affichés, pas négociés) et faites préparer par un courtier hypothécaire deux ou trois offres de transfert; la plupart des prêteurs garantissent un taux 90 à 120 jours. Négociez : montrez l'offre concurrente à votre prêteur; il aligne souvent. Choisissez le terme selon votre horizon : un terme de deux ou trois ans si vous prévoyez vendre, cinq ans si vous restez et voulez la stabilité, variable si votre budget absorbe une hausse (voir fixe ou variable). Ajustez l'amortissement : l'allonger baisse le paiement mais coûte des intérêts; le raccourcir avec les remboursements anticipés annuels (10 % à 20 % du capital sans pénalité) fait l'inverse. Ne laissez pas le renouvellement automatique passer : beaucoup de prêteurs renouvellent en terme ouvert à taux élevé si vous ne répondez pas.
Trois options avant de vendre : réamortir sur 30 ans avec le même prêteur (possible sans nouvelle qualification chez plusieurs prêteurs pour un prêt non assuré), consolider les dettes à taux élevé dans un refinancement (test de résistance requis, jusqu'à 80 % de la valeur), ou louer une partie de la maison si le zonage le permet. Si la vente s'impose, la faire au calendrier du renouvellement évite la pénalité; nos pages pénalité hypothécaire et frais de vente chiffrent le reste.
Environ 1,15 million en 2026 et 940 000 en 2027 selon la SCHL, dont une majorité signés entre 2020 et 2022 à des taux inférieurs à 3 %.
Non, depuis novembre 2024, pour un transfert direct sans augmentation du prêt ni changement d'amortissement, assuré ou non.
De 3,84 % à 4,19 % en fixe cinq ans selon le prêteur et le type de prêt, et dès 3,45 % en variable, avec un taux directeur à 2,25 %.
120 jours avant l'échéance : c'est la durée de garantie de taux de la plupart des prêteurs et le temps qu'il faut pour comparer et transférer.
Pour chiffrer votre cas : le calculateur de commission, nos tarifs et le calculateur hypothécaire.
L'équipe Loaa & Manseur, dirigée par Lotfi Manseur et Loaa Al Daow, est l'équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial des grandes équipes résidentielles selon le classement officiel RE/MAX, calculé sur les transactions réelles. Sa fiche Google compte 221 avis avec une note de 4,9. Ses bureaux sont au 55, avenue de l'Équinoxe à Brossard, à un pont de l'île, et le permis de chaque courtier se vérifie au registre public de l'OACIQ. Trois choses à vérifier vous-même avant de nous appeler, et à exiger de n'importe quel autre courtier.
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Aussi disponible en anglais : English version of this guide.
Publié le 7 septembre 2026 par l'équipe Loaa & Manseur, équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial selon le classement officiel RE/MAX. Confiez-nous votre projet.
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