Financer · Reprise d'hypothèque · 2026
Un taux de 2 % qui survit à la vente : c'est possible, à trois conditions que peu de gens connaissent. Voici ce que vaut la reprise d'hypothèque en 2026, pour l'acheteur et pour le vendeur, et ce qui la fait échouer.
La reprise d'hypothèque (hypothèque assumable) permet à l'acheteur de reprendre le prêt du vendeur tel quel, avec son taux, son solde et son échéance, plutôt que d'en contracter un nouveau : quand le vendeur a signé un taux fixe de 1,9 % ou 2,5 % en 2020-2021 pour cinq ans, et que le marché est à 4,24 %, l'écart vaut, sur un solde de 350 000 $ et deux ans restants, environ 9 715 $ de paiements en moins. Trois conditions : la plupart des hypothèques fermées le permettent, mais le prêteur doit approuver l'acheteur comme un nouvel emprunteur (revenus, crédit, ratios, souvent au test de résistance); l'acheteur doit financer en argent ou par un second prêt la différence entre le prix et le solde repris (sur une maison de 600 000 $ avec 350 000 $ repris, 250 000 $ à trouver, ce qui exige beaucoup de mise de fonds ou un second rang plus cher); et le vendeur doit obtenir sa libération écrite, sans quoi il reste responsable du prêt après la vente. Le vendeur y gagne aussi : aucune pénalité de remboursement anticipé, et un argument de vente réel dans un marché où l'acheteur compte le paiement mensuel. Les pièges : un prêteur qui refuse, un solde repris trop petit par rapport au prix, un terme qui finit dans six mois, et l'oubli de la libération.
| Solde repris | Taux du vendeur | Taux du marché | Terme restant | Économie de paiements sur le terme restant |
|---|---|---|---|---|
| 350 000 $ | 2.0 % | 4,24 % | 2 ans | 9 715 $ |
| 350 000 $ | 2.5 % | 4,24 % | 3 ans | 11 484 $ |
| 450 000 $ | 1.9 % | 4,24 % | 1 ans | 9 758 $ |
| 300 000 $ | 2.9 % | 4,24 % | 2 ans | 6 388 $ |
Calcul à titre d'illustration sur 25 ans d'amortissement; l'économie réelle dépend du solde, du terme et de l'amortissement restants. À la fin du terme repris, l'acheteur renouvelle au taux du moment comme tout emprunteur.
L'approbation du prêteur : l'acheteur dépose une demande complète (revenus, crédit, mise de fonds) et doit se qualifier selon les règles du prêteur, en général au test de résistance; le prêteur peut refuser ou facturer des frais de reprise. Le financement de la différence : le prix moins le solde repris se paie comptant ou par un second prêt (hypothèque de deuxième rang, plus chère, ou marge), ce qui rend la reprise surtout intéressante quand le solde est proche du prix ou que l'acheteur a beaucoup de mise de fonds. La libération du vendeur : sans une libération écrite du prêteur, le vendeur reste responsable du prêt; elle se demande avant l'acte et se confirme chez le notaire. La promesse d'achat doit prévoir la reprise comme condition (approbation du prêteur dans un délai donné), le solde estimé, la date d'ajustement des intérêts et la répartition des frais.
Un vendeur avec un taux sous le marché a deux choix : porter son hypothèque sur son prochain achat (voir l'hypothèque portable) ou la laisser reprendre par l'acheteur, ce qui évite la pénalité (voir la pénalité hypothécaire) et, dans un marché où l'acheteur raisonne en paiement mensuel, attire des offres : la fiche peut mentionner « hypothèque assumable à 2,1 % jusqu'en 2027 » avec l'accord du prêteur. Le vendeur ne peut pas exiger un prix plus élevé en échange sans que l'acheteur le compare au coût d'un prêt neuf; l'économie se partage dans la négociation.
Oui, si le contrat hypothécaire le permet (la plupart des prêts fermés) et si le prêteur approuve l'acheteur; le vendeur doit demander sa libération.
Oui, comme pour un nouveau prêt, selon les règles du prêteur, souvent au test de résistance; et il doit financer la différence entre le prix et le solde.
Oui tant qu'il n'a pas obtenu la libération écrite du prêteur; elle se demande avant la signature et se confirme chez le notaire.
Quand le taux repris est nettement sous le marché, qu'il reste au moins un an de terme et que le solde couvre une bonne part du prix; sinon, un prêt neuf au meilleur taux du moment est plus simple.
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Publié le 8 septembre 2026 par l'équipe Loaa & Manseur, équipe no 1 de RE/MAX Platine en 2024 et en 2025, 6e équipe RE/MAX au Québec, 15e au Canada et dans le top 50 mondial selon le classement officiel RE/MAX. Confiez-nous votre projet.
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